Calculator FIRE

FIRE înseamnă Financial Independence, Retire Early — independență financiară, pensionare anticipată. Versiunea scurtă: economisește agresiv, investește plictisitor, și la un moment dat portofoliul tău produce suficient cât să-ți acopere cheltuielile fără să ai nevoie de salariu. Faimoasa „regulă de 4%” — de fapt 3,5% pe calculatorul ăsta, pentru că suntem în Europa și matematica e mai puțin indulgentă — e pragul aproximativ la care treaba asta devine adevărată pentru o pensie de 30+ ani.

Nu există un singur număr FIRE. În funcție de cum privești lucrurile, îți pot păsa:

• Full FIRE — suficient ca să trăiești din portofoliu la nesfârșit, fără salariu niciodată. Cheltuielile tale anuale împărțite la Safe Withdrawal Rate.
• Coast FIRE — ai economisit suficient încât, chiar dacă te oprești din a contribui azi, portofoliul crește singur până la Full FIRE la o vârstă țintă. Între timp mai trebuie să-ți plătești facturile din salariu, dar poți să te oprești din a optimiza pentru economisire.
• Pension FIRE — Full FIRE ajustat în jos cu valoarea prezentă a pensiei de stat. Pensiile publice europene nu sunt zero. Dacă știi aproximativ cât vei lua la 67 de ani, îți trebuie doar să acoperi cu portofoliul tău podul dintre vârsta FIRE și vârsta pensiei.
• Lean / Regular / Chubby / Fat FIRE — variante de Full FIRE bazate pe stilul de viață. Nu sunt formule diferite, doar valori diferite în câmpul „cheltuieli lunare” de mai jos. Dacă vrei cifre concrete despre ce cumpără cu adevărat fiecare treaptă în Italia, pentru o persoană singură și pentru o familie de patru, citește Nivelurile FIRE: ce viață îți cumpără, de fapt, fiecare treaptă?

Joacă-te cu valorile. Dacă vrei să vezi matematica brută a compounding-ului fără rama FIRE, calculatorul de dobândă compusă e versiunea mai blândă a aceleiași mașinării.

Cum funcționează matematica

Totul pe pagina asta rulează în termeni reali — puterea de cumpărare de azi. Randamentul implicit de 5% este randamentul real pe care îl aștept de la un portofoliu de acțiuni global diversificat pe 20+ ani (nominal ~8–10%, minus ~3% inflație). Calculatorul de dobândă compusă folosește 7% în schimb, pentru că nu modelează o fază de retragere — FIRE are nevoie de cifra mai conservatoare.

Lifestyle bump-ul există pentru că pensionarea anticipată nu e gratis. Călătoritul mai des, hobby-uri noi, înlocuitul în sfârșit al vechilor electrocasnice — toate astea aterizează pe buget. 15% e un default, nu o lege. Dacă plănuiești să nu faci nimic altceva decât să citești cărți de la bibliotecă într-un apartament plătit, pune-l la 0.

SWR-ul (Safe Withdrawal Rate) este cât scoți din portofoliu în primul an de pensie; suma absolută crește apoi cu inflația. Studiul original Trinity a ajuns la 4% ca fiind sigur pentru o pensie americană de 30 de ani; randamentele acțiunilor europene au fost istoric mai mici, iar comisioanele și taxele sunt mai mari, așa că 3,5% e default-ul aici. Mai mic = mai sigur dar trebuie economisit mai mult; mai mare = ajungi acolo mai repede dar e mai mult risc sequence-of-returns.

Tax drag-ul e aproximat ca jumătate din cota de câștig de capital a țării tale, pe ipoteza că în regim staționar cam jumătate din fiecare retragere e plusvaloare realizată și jumătate restituire de capital. Italia la 26% dă ~13% drag efectiv, UK la 20% dă ~10%, și așa mai departe. Fiecare sursă e linkată din meniul derulant al țării ca să poți verifica singur cotele curente.

O notă despre pensiile europene

Majoritatea țărilor europene au încă sisteme publice de pensii semnificative — subfinanțate pe alocuri, da, dar nu zero. În Italia, sistemul contributiv plătește aproximativ 60–70% din salariul mediu de carieră indexat dacă lucrezi o carieră întreagă; România, Germania, Franța și UK au toate formule diferite care cad într-un interval similar. Pension FIRE e numărul realist pentru majoritatea europenilor: portofoliul tău trebuie doar să te ducă de când te oprești din muncă până pornește pensia de stat, plus să acopere ce pensia nu acoperă complet.

Calculatorul ia o estimare brută: bagă o sumă lunară aproximativă a pensiei în bani de azi și o va aduce la valoare prezentă împotriva numărului FIRE. Pentru o cifră mai precisă, INPS, ANAF, Deutsche Rentenversicherung și echivalente vor genera o proiecție bazată pe istoricul tău real de contribuții — folosește-le pe alea, apoi reintrodu rezultatul aici.

Surse

• Studiul Trinity (Cooley, Hubbard, Walz 1998) — lucrarea originală despre SWR. Regula de 4% vine de aici.
• Agenzia delle Entrate (IT), ANAF (RO), BZSt (DE), service-public.fr (FR), HMRC (UK), IRS (US) — cotele de câștig de capital folosite în meniul derulant al țării. Link-urile sunt chiar pe meniu.
• Seria Safe Withdrawal Rate a lui Big Ern de pe Early Retirement Now — analiza definitivă despre de ce 3,5% e mai apărabil decât 4% pentru pensii lungi și de ce pensionarii europeni ar trebui să se gândească la asta altfel.