Stress test pentru ipotecă
Rata ta de azi față de Euribor +1, +2, +3 puncte. Vezi când o dobândă variabilă nu mai e confortabilă și creditul maxim pe care venitul tău îl susține cu adevărat.
Azi
Plafonul informal al băncilor: venitul tău susține acest credit la dobânda de azi, cu rata la 33%.
Dacă Euribor crește
- Dobândă 3,50% — azivs azi: —1.001 EUR33% · Strâns
- Dobândă 4,50% (+1)vs azi: +110 EUR1.112 EUR37% · Riscant
- Dobândă 5,50% (+2)vs azi: +227 EUR1.228 EUR41% · Riscant
- Dobândă 6,50% (+3)vs azi: +349 EUR1.350 EUR45% · Nesustenabil
Simplificat: amortizare franceză pe TAN, fără comisioane, asigurări sau variații de marjă. Lecție de istorie despre variabilă: Euribor a trecut de la −0,5% la 4% în 18 luni (2022–23). Testează-ți rata înainte s-o facă banca.
Regula de 33%
Băncile vor, informal, rata sub o treime din venitul net al gospodăriei. Instrumentul arată ponderea ta de azi și — partea peste care se sare — ce devine când Euribor se mișcă. Între începutul lui 2022 și mijlocul lui 2023, Euribor 3 luni a trecut de la −0,5% la circa 4%: pe un credit variabil de 200k € pe 25 de ani au fost cam 450 €/lună în plus. E scenariul simulat de rândul +3.
Fixă contra variabilă, sincer
Dobânda fixă este o asigurare, iar prima o plătești într-o dobândă de pornire mai mare. Întrebarea corectă nu e „care e mai ieftină azi", ci „supraviețuiesc rândului +2?". Dacă rata la +2 te împinge peste 40% din venit, variabila e un pariu pe care nu ți-l permiți. Dacă și +3 rămâne confortabil, reducerea variabilei e a ta.
Ce lipsește
- TAEG/DAE vs TAN — comisioanele, asigurările și taxele cresc costul real; compară ofertele pe TAEG/DAE.
- Variații de marjă și plafoane — unele variabile au plafon (capped); în scenarii de stres își merită prețul.
- Creșterea venitului — ponderea presupune venitul de azi; măririle fac rândurile de stres mai blânde în timp.