Stress test del mutuo
La tua rata oggi contro Euribor +1, +2, +3 punti. Scopri quando un variabile smette di essere comodo, e il mutuo massimo che il tuo reddito sostiene davvero.
Oggi
Il tetto informale delle banche: il tuo reddito sostiene questo mutuo al tasso di oggi con la rata al 33%.
Se l'Euribor sale
- Tasso 3,50% — oggivs oggi: —1001 €33% · Tirato
- Tasso 4,50% (+1)vs oggi: +110 €1112 €37% · Rischioso
- Tasso 5,50% (+2)vs oggi: +227 €1228 €41% · Rischioso
- Tasso 6,50% (+3)vs oggi: +349 €1350 €45% · Insostenibile
Semplificato: ammortamento alla francese sul TAN, senza spese, assicurazioni o variazioni di spread. Lezione di storia sul variabile: l'Euribor è passato da −0,5% a 4% in 18 mesi (2022–23). Stressa la rata prima che lo faccia la banca.
La regola del 33%
Le banche italiane informalmente vogliono la rata sotto un terzo del reddito netto famigliare. Questo strumento mostra la tua quota oggi e — la parte che si salta — cosa diventa quando l'Euribor si muove. Tra inizio 2022 e metà 2023 l'Euribor 3 mesi è passato da −0,5% a circa 4%: su un variabile da €200k a 25 anni sono stati circa €450/mese in più. È lo scenario che simula la riga +3.
Fisso contro variabile, onestamente
Il tasso fisso è un'assicurazione, e il premio lo paghi in un tasso di partenza più alto. La domanda giusta non è "quale costa meno oggi" ma "sopravvivo alla riga +2?". Se la rata a +2 ti porta oltre il 40% del reddito, il variabile è una scommessa che non puoi permetterti di perdere. Se anche +3 resta comodo, lo sconto del variabile è tuo.
Cosa manca
- TAEG vs TAN — spese, assicurazioni e imposte alzano il costo reale; confronta le offerte sul TAEG.
- Variazioni di spread e cap — alcuni variabili hanno un tetto (tasso capped); negli scenari di stress valgono il loro prezzo.
- Crescita del reddito — la quota assume il reddito di oggi; gli aumenti rendono le righe di stress più gentili nel tempo.