Simulatore pensione contributiva

Se hai iniziato a lavorare dopo il 1° gennaio 1996, la tua pensione INPS è calcolata interamente con il sistema contributivo. Niente più medie degli ultimi stipendi — solo quanto hai versato, rivalutato per il PIL, moltiplicato per un coefficiente che dipende dall'età in cui vai in pensione.

Questo simulatore fa esattamente quel calcolo. Inserisci i tuoi dati, muovi il cursore dell'età e guarda cosa succede alla tua pensione, al gap rispetto a quello che vuoi vivere, e al capitale che ti serve per smettere prima.

Come funziona il calcolo

Ogni anno di lavoro versi il 33% della RAL (dipendenti) o il 24% (autonomi) in un "montante contributivo". Questo montante viene rivalutato annualmente in base alla media quinquennale del PIL nominale — non è un conto corrente, cresce nel tempo.

Quando vai in pensione, il montante viene moltiplicato per un coefficiente di trasformazione che dipende dall'età. Più aspetti, più alto il coefficiente (perché statisticamente la pensione ti verrà pagata per meno anni). Il risultato è la tua pensione lorda annua.

I coefficienti attuali (biennio 2024-2025) vanno dal 4,270% a 57 anni al 6,655% a 71 anni. Vengono aggiornati ogni due anni dall'ISTAT in base all'aspettativa di vita.

Le quattro porte della pensione

• Anticipata standard — Servono 42 anni e 10 mesi di contributi (uomini) o 41 anni e 10 mesi (donne), a qualsiasi età. Se hai iniziato a 22, ci arrivi a 65.
• Anticipata contributiva — 64 anni + almeno 20 anni di contributi + la pensione deve superare 3× l'assegno sociale (~€1.600/mese lordi). Soglia alta, non tutti ci arrivano.
• Vecchiaia — 67 anni + almeno 20 anni di contributi + pensione ≥ 1,5× l'assegno sociale (~€800/mese lordi).
• Vecchiaia a 71 — 71 anni + bastano 5 anni di contributi, nessuna soglia minima di importo. L'ultima rete di sicurezza.

Esistono anche schemi temporanei (Quota 103, Opzione Donna, APE Sociale) che cambiano con ogni legge di bilancio. Questo simulatore non li include perché potrebbero non esistere più quando andrai in pensione.

Il ponte FIRE

Se vuoi smettere di lavorare prima dell'età pensionabile, hai un periodo ponte — anni senza stipendio né pensione — che devi coprire con i tuoi risparmi. Il simulatore calcola il capitale totale necessario con una formula a due fasi:

1. Fase ponte: dal giorno in cui smetti fino alla prima pensione disponibile. Devi prelevare l'intero reddito desiderato dai tuoi risparmi.
2. Fase pensione: da quando parte la pensione in poi. Devi solo integrare il gap tra pensione e reddito desiderato.

Il calcolo tiene conto del fatto che il capitale investito continua a crescere durante il ponte — non è un semplice "spese × anni". Se vuoi approfondire il concetto FIRE, usa il calcolatore FIRE che lo sviluppa da un'altra angolazione.

Limitazioni

• Solo sistema contributivo (post-1995). Se hai contributi nel sistema retributivo o misto, il calcolo reale è diverso.
• Le pensioni mostrano netto stimato (IRPEF + addizionali ~2,5%, con detrazione pensionati). Il netto reale dipende dalla tua situazione fiscale.
• La crescita salariale e la rivalutazione PIL sono ipotesi — nessuno conosce il futuro. Usa la tabella di confronto per vedere quanto cambiano i numeri al variare dell'età di uscita.